专题:保险新篇章:高质量发展之路

  近年来,寿险业正面临着全面深度转型态势,“报行合一”不断推进,预定利率持续下调,为寿险业带来新的机遇与挑战。面对新形势,保险机构如何在行业转型发展中迎接市场考验,实现高质量发展?本期《保险新篇章》对话汇丰人寿总经理胡敏。

  面对低利率市场环境,胡敏表示:“去年以来,低利率市场环境下,寿险产品的长期、稳定收益和保障功能的相对优势赢得了很多客户的青睐,保险行业具有独特价值,社会和客户真实需要保险。”

  同时,当前市场环境下机遇与挑战并存。胡敏指出:“这更是一种挑战和一道考题,大量的长期刚性负债会提升公司的利差损风险,在当前的市场环境下,必须主动作为,不断提升专业的经营能力,开发出具有差异化的保险产品,在风险可控的前提下满足目标客户群体的需求,尤其是国内居民的财富保值增值需求及养老保障需求,才能实现公司、客户双赢,才能抢占未来高质量发展的先机,这也是汇丰人寿一直以来秉持的理念和努力的方向。”

  适逢行业深度转型时期,“报行合一”的实施为行业带来新业务增长点。正如胡敏所说,在当前市场背景下,“报行合一”政策恰逢其时,只要行业能找到并满足好客户的需求,“报行合一”反而推动了渠道价值的提升。

汇丰人寿胡敏:积极应对利率下行风险 抢占未来高质量发展先机  第1张

  自2009 年成立,汇丰人寿已走过15 年发展历程。回顾过去,展望未来,胡敏对汇丰人寿未来发展做出如下期许:“今年是汇丰人寿成立15周年,回顾过去的发展,公司经历了很多市场的考验,也取得了长足的进步。但未来仍然充满了很多不确定性,机遇与挑战并存,我们必须保持稳健经营的理念,一步一个脚印,踏踏实实,砥砺前行。”

  行业正从粗放走向精细化管理阶段

  “报行合一”政策恰逢其时

  谈及当前市场环境,胡敏表示:“过去的几年间,中国寿险行业经历了巨大的变革,整体进入了深度转型的发展阶段。从外部环境来说,行业监管愈发完善,个别激进的险企因经营不善被接管,产品定价利率顺应市场环境不断下调,报行合一政策直指费用管理的症结,销售人员管理等新规也将重塑一线销售的生态。同时,市场和客户也在变化,经历过疫情,随着千禧一代成立自己的家庭,大家的保险保障意识明显更强了,主动购买保险的人群越来越多,对产品的认知也更加充分。”

  另一方面,着眼行业内部,胡敏指出:“从行业自身来说,经营目标变得更加多元,以前管理者最关心的是产品有没有竞争力,保费规模有没有增长。现在看谁能更敏锐地发现和引导客户需求,看资产负债匹配,看偿付能力管理,看业务的价值和可持续性,看经营效率的提升等等,行业正从粗放走向‘算账经营’的精细化管理阶段。”

  面对“报行合一”政策的实施,胡敏表示:“在这样的市场背景下,‘报行合一’政策恰逢其时。去年政策刚出台的时候,大家很担心降低了佣金率是否会降低银行的销售动力,但从今年的业务实际来看,只要行业能找到并满足好客户的需求,‘报行合一’反而推动了渠道价值的提升。”

  面对“报行合一”等政策下的新市场环境,汇丰人寿如何做?胡敏阐述道:“作为汇丰集团的全资子公司,银保渠道是汇丰人寿的立身之本,是策应和协调集团战略的关键,对我们来说,‘报行合一’意味着银保深度合作模式的机遇,也将促进我们对于客户体验优化、效率提升等方面的更多承担。”

  积极做好负债、资产两端的工作

  吸取国际经验应对低利率市场环境

  2009年,汇丰保险(亚洲)与国民信托合资成立汇丰人寿,双方各持股50%。2020年1月1日,我国正式取消合资寿险公司的外资比例限制。四个月后,汇丰保险(亚洲)于5月4日宣布,将收购国民信托所持有的汇丰人寿50%股权。2022年,汇丰人寿正式由合资转为外资独资,并在一年内先后经历了汇丰保险(亚洲)的两次增资。

  对于汇丰人寿的股权结构变动,胡敏表示:“公司合资转独资以及股东方两次对汇丰人寿进行增资,体现了汇丰集团对于中国市场长期、健康、稳定发展的坚定支持,进一步了提高公司的偿付能力水平,增强了公司抵御风险的能力,有助于更好地实现未来业务增长计划、持续推动分支机构拓展、产品创新、投资和服务能力的提升,并以更快的速度响应不断变化的市场需求。”

  “2024年上半年,公司累计实现原保险保费收入68.09亿元,同比增长103.74%,其中新单保费45.33亿元,同比增长109.73%。相比2021年全年原保险保费收入24.09亿元,公司已经从一家规模较小的公司快速成长为中等规模的公司。”

  在机构拓展方面,胡敏指出,2023年12月四川分公司开业,汇丰人寿业务首次拓展至西南地区;2024年1月江苏分公司开业,进一步增强了汇丰人寿在长三角地区的业务覆盖。截至目前,汇丰人寿的省级分支机构已增至7家,持续开拓业务版图。

汇丰人寿胡敏:积极应对利率下行风险 抢占未来高质量发展先机  第2张

  近年来,随着中国保险业高水平对外开放持续深化,外资寿险公司布局国内市场步伐明显加快。作为外资独资的险企,汇丰人寿如何应对当前市场环境?

  对此,胡敏表示:“汇丰人寿将积极吸取集团在其它市场上的先行经验,结合本地市场情况,努力实现长期稳健发展。以当前行业面临的低利率市场环境为例,放眼国际市场,低利率市场环境对于寿险公司来说并不是一个新课题,以中国香港寿险市场为例,2008年金融危机后,利率逐步走低并维持了较长时期的低位水平,香港市场的主要应对策略包括发展利率敏感型分红型产品、开发外币寿险保单、发展保障型产品等。”

  他进一步阐述道:“汇丰人寿充分意识到利率下行对资产负债匹配带来的挑战,从战略资产配置、投资品种拓展、产品组合优化等多方面出发,积极应对利率下行风险。公司正积极研究汇丰集团在海外市场面临低利率环境时的应对策略,结合我国社会经济发展实际情况,积极做好负债、资产两端的工作,包括产品转型和创新,调整战略资产配置等,努力实现长期可持续发展目标。”

  展望未来发展规划,胡敏表示:“汇丰人寿始终以有序、稳健的发展原则,把握推进金融高质量发展的主题,聚焦于集团优势,对接汇丰集团在中国内地市场的大财富管理矩阵策略,围绕个人及家庭健康、养老、财富、保障、传承等多维度需求,为客户提供完善的保险解决方案,提升公司市场竞争力和品牌知名度。”

  只关注短期效果将本末倒置

  “五篇大文章”需在长期实践中摸索尝试

  2023年,中央金融工作会议指出,要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”,为推进金融高质量发展指明了方向。今年5月,国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》,要求发挥银行保险机构职能优势,进一步做好金融“五篇大文章”。

  谈及对金融“五篇大文章”的见解,胡敏表示:“作为汇丰集团在中国的全资寿险子公司,如何更好地融入中国式现代化进程并推动高质量的发展,是我们中长期规划关注的核心。中央金融工作会议明确提出,要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章,为中国金融行业的发展举旗定向,五篇大文章都是正确的方向,并且潜力巨大。”

  然而,“五篇大文章”作为金融领域宏观性政策,并不能一蹴而就,而是需要久久为功。对此,胡敏解释道:“(五篇大文章)其中的每一项都并不容易实现,都要求公司不断建设相关的制度体系和专业能力,如果只关注短期的效果,一个时期的工作方案,容易本末倒置。从现在看,针对每一篇文章,保险行业如何切入,能做什么,要做什么,可以做成什么样,需要在长期的实践中不断摸索和尝试。”

  面对这一问题,胡敏进一步介绍了汇丰人寿在“五篇大文章”方面的举措:“汇丰人寿在战略上高度关注‘五篇大文章’的发展方向,我们成立了‘五篇大文章’工作领导小组,积极研究具体落地方案,包括保险产品创新、服务创新、绿色发展、数字化金融等各个方面。”

  一直以来,保险业在养老金融领域发挥着不可替代的作用。胡敏表示:“人口老龄化趋势下,我们迎来长寿时代,居民的养老资产保值增值及抵御长寿风险的需求凸显,养老金融这篇大文章中,保险作为能抵御长寿风险的产品,有着其他金融产品不可替代的效用,可以在养老第三支柱中发挥积极作用,丰富养老金融产品供给。”

  在具体落实层面,胡敏指出:“寿险行业具有长周期经营的特点,长期主义是行业发展的基本理念,当前我国正在经历重大的人口结构的转型,对于经营人身险业务的保险公司来说,将深刻影响未来的经营发展逻辑。一直以来,满足客户养老保障的人生目标需求,都是汇丰人寿‘以客户为中心’的经营理念核心之一,我们也推出了多款针对养老需求的年金及寿险产品。”

  未来,汇丰人寿将如何布局养老保险市场,满足多样化养老需求?胡敏展望道:“公司将以客户的实际养老需求出发,积极关注养老市场,参考借鉴行业内先进经验,努力将保障产品与养老服务相结合,尝试开拓业内优质的养老产业资源,为客户及其家庭全生命周期、多养老场景的全面养老服务。一方面,响应国家对于第三支柱养老发展战略,在政策允许的条件下,积极探索及准备商业养老金产品的开发;同时,将考虑在相关服务的基础上建立养老品牌,并和健康品牌相结合,丰富品牌生态,为客户提供全流程的一站式服务,更好地满足广大客户的康养服务需求。”