来源：北京商报
A股上市银行近期密集召开股东大会，回应投资者关切。7月2日，北京商报记者梳理发现，目前已有建设银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、民生银行、兴业银行等多家银行陆续召开2023年年度股东大会，对净息差、中期分红、信用卡业务等话题作出回应。不过多名银行高管提及，银行仍面临营收、净利润增速、息差收窄等压力。展望下半年，银行经营景气度会有所改善吗？银行业整体会如何发展？
净息差：调整结构改善成本
受LPR下调、贷款重定价、存量房贷利率调整、存款定期化等多重因素影响，银行净息差持续收窄。继2023年末首度跌破1.7%关口后，一季度商业银行净息差进一步下滑至1.54%，较上年末减少0.15个百分点。
在全行业息差普遍下行的背景下，银行稳收入、稳增长压力增大。对此，建设银行行长张毅在股东大会上回应表示，该行净息差虽持续优于可比同业，但从全年来看仍有一定下行压力，预计降幅较上年将有所收窄。下一阶段重点是要在改善负债成本上加大精细化管理力度，把握存款挂牌利率下调契机，加强内部管理，通过企业级资金大循环体系等机制，拓展低成本、结算性资金。今年前5个月，一般性存款付息率较上年下降幅度较大，为全年净息差尽快企稳奠定良好基础。
“行业息差收窄趋势下，各家银行的营收压力都较大。”针对后续如何缓解息差下行压力，浦发银行副行长刘以研在股东大会上提及，下半年，该行将继续加大信贷资产投放，聚焦科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融“五大赛道”，通过强赛道的布局、高质量的投放，来拉动和调整现有的存量结构，增加2024年收入。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英认为，2023年、2024年一季度A股上市银行净息差呈现结构性下降的趋势，导致整体收入、利润增长都受到一定程度影响。在国家推动降低企业经营成本、助力实体经济稳健发展的背景下，中长期看，净息差下降将是趋势。银行应该通过数字科技进一步降低运营成本，同时通过综合金融服务，增加中间业务收入，减缓息差下行速度。
招商银行行长王良透露，“对招行而言，净息差后续还会下行，但会逐步放缓、企稳，只要我们保持良好的资产质量且拨备覆盖率保持高位，盈利水平也会相对处于底部并呈现企稳的态势”。
分红：合理安排派息节奏
2023年多家A股上市银行现金分红比例达30%，在年度分红基础上，多家上市银行纷纷掀起中期分红热潮。
“2023年度分红比例是30.05%，较上年提升了近10个百分点。未来，浦发银行将会结合自身发展阶段和财务状况，进一步增强分红稳定性、持续性和可预期性，让投资者分享公司价值、分享公司成果。”浦发银行董事长张为忠说。
今年4月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动资本市场高质量发展的若干意见》（以下简称新“国九条”）提出，强化上市公司现金分红监管，增强分红稳定性、持续性和可预期性，推动一年多次分红、预分红、春节前分红。上市银行中期分红也逐步受到重视。
对于中期分红方案及计划，邮储银行行长刘建军介绍，自2016年上市以来到2022年度，该行累计分红已接近1200亿元。2023年分红方案为每10股普通股股东派发人民币2.61元，合计分红258.81亿元，在合并报表口径下，占归属于银行股东净利润的30%。本次股东大会审议通过2024年中期分红框架性方案后，该行在2024年半年度具有可供分配利润的条件下，拟实施2024年度中期分红，中期的股利总额占2024年半年度归母净利润的比例不高于30%。
关于未来是否常态化中期分红，刘建军透露，邮储银行将综合考虑监管要求、当期业绩来合理安排分红节奏，在有条件的情况下可考虑中期分红。
建设银行副行长兼董事会秘书王兵也表示，该行2024年度中期分红条件、比例上限等相关安排已经董事会会议审议通过，待本次股东大会审议通过后，将制订2024年度中期分红的具体方案，会根据相关法律法规及公司章程有关规定，履行公司治理程序后实施。根据初步安排，拟于2025年元旦后、春节前完成2024年度中期分红派息工作。下一步，该行将根据监管要求和自身的经营情况，合理确定未来年度中期分红的相关安排。
“分红除了要考虑分红比例，还有分红时间的稳定性。”苏商银行研究院高级研究员杜娟指出，银行保持合理的分红水平、相对稳定的分红周期，对于投资人来说，将更具体验感。中期分红增加了分红频次，符合某些股东的偏好，给股东带来更加稳健持续的收益回报体验。
信用卡：走出低谷
随着信用卡进入存量时代，叠加居民消费仍处于复苏阶段，2023年，部分银行信用卡发卡以及交易量出现下滑。
招商银行副行长彭家文介绍，2023年该行信用卡流通户数增速有所放缓，一是与外部大环境相关。由于消费目前还处于正在复苏的通道中，对信用卡流通户数的增长形成一定压力；二是监管持续加强对信用卡业务的管理，例如，对开户质量的要求，同时该行自身也在落实高质量发展的要求，提升获客质量，这些都在一定程度上影响了户数的增长。
在信用卡业务深度调整进程中，银行也承受着不良资产压力的考验。彭家文表示，“信用卡以及更大范围的消费信贷市场，实际上面临的风险压力还是比较大的。从中央对宏观经济的预测以及现在一部分行业和人群的收入能力变化来看，我们还是要理性看待，要更加积极、主动地调优策略，增强防范风险的能力，使信用卡的资产质量水平持续优化”。
据了解，根据市场变化和业务情况变化，近年来，招商银行对信用卡业务策略进行优化，在客户选择以及产品和业务策略上，提出平稳低波动的策略，提升风险管理能力。
“目前信用卡方面风险整体呈现收敛态势，但仍处于转型期。”针对信用卡发卡以及交易量下降造成的影响，兴业银行行长陈信健表示，“我们将在优化发展战略、经营体制、管理体系、风险管控的基础上，努力推动解决，争取今年走出低谷、明年步入正轨”。
王红英认为，信用卡数量的下降，一方面是由于银行加强了持卡人的审核“门槛”；另一方面，网络借贷便利化也分流了银行信用卡的客群。此外，随着经济调整，多数消费者有意识地控制自身的债务水平，减少提前消费，导致信用卡发卡及交易量下降。
“在信用卡存量竞争的时代，银行首先要做到客群分类，提高优质客户的服务黏性，针对个别征信有所下降的客户及时调整额度，防止信用卡透支，出现呆坏账现象。”王红英建议。
北京商报记者 李海颜
