专题：2024清华五道口全球金融论坛（广州）
6月25日金融一线消息，清华大学五道口金融学院近日于第13届中国（广州）国际金融交易·博览会上举办清华五道口全球金融论坛区域论坛，论坛以“新产业 新模式 新动能——以金融高质量发展助力强国建设”为主题。招商银行总行普惠金融部科技金融负责人杨智在主题论坛四围绕“普惠金融可持续发展之路”发表演讲。
杨智表示，关于普惠金融的思考，首先最重要的一条原则就是收益覆盖风险，这是普惠金融可持续性最基本的需要。其次是数字化提升效率，核心是金融科技的能力。最后是集约化释放生产力，核心是专门的工作机制。对普惠金融而言，它不是招商银行一家银行的事，也不是商业银行一类金融机构就可以能完成的，它是需要我们去和政府、园区、链主、投资机构包括金融同业共同努力，才能做好普惠金融服务，为小微企业提供服务。
以下为文字实录：
各位领导、各位嘉宾，大家下午好！
有幸能够参加此次活动，和大家交流普惠服务金融的心得体会。招商银行在普惠金融领域坚持了很多年，今天的交流内容也是结合我们的服务心得体会，来和大家作报告。
从招商银行的角度，我们从 2016 年就开始了普惠金融的探索，2016 年开始招商银行就启动了“两小”战略：小企业和小微。2010 年，推出了“千鹰展翼”创新型成长企业的培育计划，这也就是现在科技金融的前身，我们从 2006 年-2015 年，定位为第一阶段起步期。从2016 年开始，我们进入了第二阶段成长期，我们全面推进了供应链，把供应链的发展作为一项全行性的战略，一直到 2018 年，从 2019 开始进入第三阶段加速期，全面打造数字普惠的服务模式，招贷的 APP开发上线，招企贷数据融资产品正式推出，从 2023 年至今，我们围绕场景化获客、标准化产品、差异化风控和集约化经营，进入第四个阶段深化期。
我们回顾一下一个企业从初创成立，到后面的发展壮大，我们理解它的金融服务，不仅仅是贷，还有存和惠，服务的需求不仅仅是企业端的服务，其实对于企业的核心团队和员工的服务也同样重要，服务方不仅仅是商业银行，还包括产业和资本，实际上这个我们可以看到，普惠金融的服务应该是个立体式的服务。
招商银行服务普惠金融的逻辑有三条：一是从供应链的角度，我们围绕现代化的产业体系，重点的产业、重点的链主，上游和下游去服务链上的企业，这是第一个逻辑。二是围绕战略新兴产业、未来产业、传统产业的新动能转化，陪伴企业成长，通过债权+股权+生态圈的综合服务来实现，这就是科技金融的逻辑。三是面向一些更传统、更长尾的服务业，批发零售业或者是基础的制造业，对于这些小微企业来讲，我们更多是用大数据、大模型的方式，通过打造普适化、标准化、线上化的产品和服务，数据融资产品来提供服务，这就是小微企业这条主线。
关于今天普惠金融的思考，我有三个观点，首先最重要的一条原则就是收益覆盖风险，这是普惠金融可持续性最基本的需要，这里面最核心实际上就是风险管理的能力，商业银行通过这么多年的发展，基本上我们从识别企业的主体信用，识别担保信用，识别企业的交易信用，其实已经积累了很多能力。同时要有规模优势，我们总说规模产生效益，包括国家监管也提到普惠两增的要求。还有就是适度的定价策略，普惠金融首先要坚持的是金融的政治性和人民性，但是要做到商业可持续性，从任何一家机构来讲，内生动力就很重要，因此就需要确定与自身的风险管理能力匹配的定价策略，大体上可以分为高风险高定价、中风险中定价、低风险低定价三类。
其次是数字化提升效率，核心是金融科技的能力，包括前面的几位嘉宾也提到了，可能现在又进一步升级成了数字金融，这里面包括大数据的应用，来提升银行对于企业的识别能力，包括线上流程打造来提升融资服务的效率，但是我们也看到，特别是在企业端特别复杂，不可能什么都用线上来解决，所以还要有线上线下相融合的能力。
最后是集约化释放生产力，核心是专门的工作机制，需要集中专门的考核激励、授信政策、机构队伍、产品服务等资源聚焦于普惠金融服务。
招商银行在供应链金融方面我们自己总结可能有三个特色：一是组织模式的特色化，通过顶层设计，建立组织机制保障，助力链主及上下游企业便捷的享受招商银行在全国网点的标准化服务。二是行业的专业化，我们聚焦赛道长、空间大的客户，作为战略级的客户来深度经营，从而形成了行业的专业的认知能力，这样才能更好地为我们链上企业提供服务。包括新能源汽车、高端装备制造、新一代信息技术方面，我们的供应链业务都深耕了很多年。三是在产品体系化方面，我们也依托产业链的特征，提供信用输出和数据输出这两种服务模式。
在科创企业服务领域，我们知道科创企业最大的特征就是不同的成长阶段，它的服务需求是不一样的，在这里面，招商银行一方面结合自身的商业银行的服务，同时也结合招商局集团的飞轮优势，也和大家报告一下，招商局集团在企业种子期、初创期的时候，就有招商启航来提供股权融资的服务，投早投小投的很早，天使轮、种子轮，再往后，在企业初创和成长期的时候，有招商局创投、有招商致远，到企业成熟期的时候，有招银国际、招商局资本，也就是说招商局集团旗下有贯穿企业成长全生命周期的股权投资平台。
同时我们也会紧密的联动集团外的生态服务伙伴，来共同提供服务。在科技金融领域，招商银行还有一个很重要的点，就是六个专门的工作机制，通过聚焦一定的服务资源，来为科创企业特别是初创期和成长期的科技型中小企业提供服务，包括专门的队伍、产品、政策、机构、考评和流程，在这里面我们确定了 20 家科技企业聚集的中心城市所在分行作为科技金融的重点分行，挂牌设立了 100 家科技金融专门支行，主要集中在园区、孵化器就近为科创企业提供服务。
在科创企业的间接融资上，我们推出的是科创贷的产品，我们知道科创企业的特征，轻资产为主，没有办法提供很强的抵质押担保条件，它的研发周期长，意味着融资需求也高，但是盈利不确定性强，甚至会说经营的波动还比较大，这种情况下，我们再去用过去传统的方式看营收规模、盈利能力、抵质押担保物，这条路是一定行不通的，所以我们在科创贷上坚持一个逻辑，识别企业的主体信用，我们聚焦九大战略新兴产业，聚焦科创企业在成长、创新、经营、融资四方面的能力。我们又结合科创企业比较独有的投资资质园区结算，包括人才在内的这些场景，我们来发现真正的硬科技企业，有科研属性特别强的企业来提供服务，当然我们也非常希望通过科创贷这个产品，把现在的知识产权质押融资升级成为知识产权融资，我们也非常希望与各个地方政府的风险补偿、融资担保政策可以紧密结合，来为科创企业提供更加高效的服务。
在小微企业的融资领域，我们是围绕线下网点贴身、客户经理专属服务、电话银行远程服务以及企业网银线上服务，四位一体的多渠道服务，以及围绕企业的信用、担保和抵押推出三大数字化信贷产品，为小微企业提供线上化、自动化、便捷化的服务体验。
在普惠金融服务的组织及资源保障，在总行层面市场、风险、科技条线紧密协同，公司+零售条线紧密协同，在分行和支行层面，我们有超过万人的普惠金融专属服务团队，同时底层是数字化的结合，依托大数据、AI 技术、线上化渠道，搭建数字化服务的底盘，以及结合小微企业经营特征、融资需求、形成差异化信贷政策、差异化的尽职免责来提供支撑。
经过这么多年的发展，招商银行的普惠小微贷款已经迈进了 8400亿大关，累计服务科创企业超过 14 万户，服务覆盖率超过 23%，其中小微企业的占比 80%，自 2019 年以来，累计为超 10 万上下企业发放融资超 3 万亿元，其中 80%都是中小微企业。
我们也知道，对普惠金融而言，它不是招商银行一家银行的事，也不是商业银行一类金融机构就可以能完成的，它是需要我们去和政府、园区、链主、投资机构包括金融同业共同努力，才能做好普惠金融服务，为小微企业提供服务，我的报告就到这里。
谢谢大家。
